Как построить кредитную историю в США без SSN
Кредитную историю в США можно построить и без номера социального страхования (SSN). История начинается с первой карты или кредита от компании, которая передаёт данные в бюро, и SSN для этого не обязателен: Experian, например, связывает счёт с человеком по всем данным от кредитора. История из другой страны сюда не переходит, а для балла FICO нужен хотя бы один счёт, открытый не меньше 6 месяцев назад.
Начните с одной обеспеченной кредитной карты (secured card), которая передаёт данные во все три бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Лимит равен вашему депозиту: положили $500 - тратите до $500. На некоторые обеспеченные карты можно подать заявку без SSN, а Capital One принимает заявки на свои обеспеченные карты с ITIN (налоговый номер от IRS для тех, кому не положен SSN).
Шаг за шагом
- 1
Поймите, какой номер вам положен
SSN положен гражданам США и тем, кто въехал в США на постоянное жительство или с правом на работу. Студенты F-1 и J-1 получают его, только если у них есть работа; студенту F-1 ещё нужны подтверждение работы и письмо из международного отдела университета. Если SSN вам не положен, но есть налоговая причина для IRS, например нужно подать налоговую декларацию в США, можно получить ITIN по форме W-7.
- 2
Откройте обеспеченную карту, которая передаёт данные во все три бюро
Каждый платёж снова освобождает эту сумму в лимите. Банки не обязаны передавать данные в бюро, а карта без передачи данных историю не создаёт, поэтому берите ту, что передаёт их в Equifax, Experian и TransUnion. Комиссии и ставки у таких карт бывают высокими, но если платить вовремя, лимит могут повысить, а депозит - вернуть.
- 3
Добавьте кредит для построения истории
В credit builder loan кредитор кладёт свои деньги, обычно от $300 до $1 000, на заблокированный счёт, а вы гасите кредит частями с процентами и комиссиями, за 6-24 месяца. Платежи попадают в кредитный отчёт, а когда кредит погашен, деньги ваши. О таких кредитах расскажут в банке, кредитном союзе или некоммерческом агентстве кредитного консультирования; спросите там, принимают ли они ITIN или паспорт.
- 4
Попросите добавить вас дополнительным держателем карты
Родственник или друг с хорошей историей может добавить вас к своей кредитной карте как authorized user - по телефону или в приложении банка. Платить по счёту вы юридически не обязаны, но его просрочки могут попасть и в ваш отчёт. Многие крупные банки передают данные о дополнительных держателях во все три бюро, но до того как добавить вас, владелец карты должен спросить банк, передаёт ли он данные о держателе без SSN; если не передаёт, вашей истории это ничего не даст.
- 5
Подключите передачу данных об аренде
Equifax, Experian и TransUnion добавляют платежи за аренду в кредитный отчёт, если их передаёт арендодатель или приложение для оплаты аренды. Спросите арендодателя, участвует ли он в такой программе, а в самом сервисе - принимает ли он ITIN или паспорт; такие сервисы могут брать плату.
- 6
Используйте историю из своей страны, если она поддерживается
Credit Passport от Nova Credit работает с кредитной историей из 16 стран, среди них Мексика, Доминиканская Республика, Бразилия, Индия, Филиппины, Нигерия, Канада и Великобритания, и Chase - один из кредиторов, которые его используют. Его подключают при заявке у кредитора, который работает с Nova Credit, а открытый счёт начинает вашу историю в США, когда кредитор передаст по нему данные.
- 7
Платите вовремя и держите долг ниже 30% лимита
Вовремя - значит деньги дошли до компании не позже дня платежа. Держите долг по карте ниже 30% лимита: при лимите $500 это меньше $150, а если получается - ниже 10%, то есть $50. Балл FICO может появиться, когда один счёт открыт не меньше 6 месяцев и данные по нему передавались в бюро за последние 6 месяцев.
Частые вопросы
Можно ли построить кредитную историю без SSN?
Да. Experian связывает счета с человеком по всем данным, которые передаёт кредитор, а не только по SSN, поэтому счёт, открытый без SSN, должен появиться в вашем отчёте, если кредитор передаёт данные в Experian. Обычно начинают с обеспеченной карты, credit builder loan, роли дополнительного держателя карты и передачи данных об аренде.
Как получить кредитный отчёт без SSN?
AnnualCreditReport.com просит SSN, и ITIN вместо него не подойдёт: Experian считает ITIN недействительным SSN. Без него бесплатный отчёт Experian можно заказать по почте: отправьте копию государственного документа с вашим текущим адресом, копию счёта за коммунальные услуги, банковской выписки или выписки из страховой, а также полное имя, дату рождения и адреса за последние два года по адресу Experian, P.O. Box 9701, Allen, TX 75013.
Через сколько появится кредитный балл?
Для балла FICO нужен хотя бы один счёт, открытый не меньше 6 месяцев назад, и хотя бы один счёт, по которому данные передавались в бюро за последние 6 месяцев. Оба условия может выполнить один счёт, поэтому самое раннее балл FICO появится примерно через 6 месяцев после первой карты или кредита.
Может ли иностранный студент F-1 построить кредитную историю?
Да. Студенты F-1 и J-1 получают SSN, только если у них есть работа, например в кампусе. Без неё спросите в банке, где у вас студенческий счёт, выдаёт ли он обеспеченную карту студенту F-1 по паспорту, а если ваша история из страны, с которой работает Nova Credit, подайте заявку у кредитора, который использует Credit Passport. ITIN не замена SSN: IRS выдаёт его только для федеральных налогов, тем, у кого есть налоговая причина для IRS и нет права на SSN.
Переходит ли кредитная история из другой страны в США?
Нет. Чтобы у вас был файл в Equifax в США, нужен кредит от американской компании, которая передаёт данные в Equifax, а хороший балл дома обычно в США не переходит. Credit Passport от Nova Credit работает с отчётами из 16 стран, и некоторые кредиторы, например Chase, используют его при заявке.
Можно ли получить ITIN только ради кредитной истории?
Нет. ITIN нужен, только если у вас есть налоговая причина для IRS, например подать декларацию в США, и SSN вам не положен. Подать заявку бесплатно можно в центре помощи налогоплательщикам IRS (Taxpayer Assistance Center) или в пункте VITA с услугами по ITIN; ждать около 7 недель, а с 15 января по 30 апреля или при подаче из-за границы - 9-11 недель. С ITIN некоторые банки, например Capital One, принимают заявки на карты.